【年金】拿一次年金高兴两次

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年金这东西，是少数让人觉得赏心悦目的保险品种。

别的保险，买的时候总有些心不甘情不愿。你说要是太太平平没理赔吧，总觉得便宜让保险公司占去了。但要是真有理赔了吧，那就更不爽了，肯定多少得出点事。所以，这类保险，是买了之后怎么都不太爽。

年金可不同了，每从保险公司拿到一次钱，都可以高兴两次：有一笔不小的收入，一乐也；自己还活着，所以才能拿到年金，二乐也。

年金这种产品，最适合秉持“我死后，哪管它洪水滔天”信念的人。退休时拿出大部分积蓄买个年金产品，只要活着就有钱收。拿到的钱就快快乐乐全部用掉，反正到下一个付款周期，又有那么多钱可拿了。当然，最好的是买那种夫妻为共同受益人，只要一个活着就有钱拿的年金，这样一对夫妇不用工作，也不用为子女生活担心，更不用为退休金担心，甚是惬意。

不过，要是拿全部家当买了年金，刚拿了一年就不幸去世，就太不爽了———很多人会有这样的想法。于是，保证最低偿付的年金在美国就大行其道。人一多，要求就杂了。所以年金这东西，在美国也就越来越复杂，各类品种也越来越多。

有人管不住手脚，所以从年轻的时候就买年金产品，然后规定到了退休才开始领取年金，权当强制储蓄。更何况，根据美国税法，这样的产品，支付给保险公司的资金在投资期间不需要支付任何的税收，仅在取回的时候才相应征税。如此又起到了合法避税的效果。有的人喜欢把保险当储蓄买，所以保险公司又推出了在累积阶段保证本金一定增值的年金产品。更有甚者，有的人只是看重年金的避税作用，保险公司索性推出不保本，可以按照你要求买股票、买债券的年金品种。

产品一多，难免鱼龙混杂。所以美国保险界对一些年金产品的质疑从未间断，尤其是侧重投资类的。毕竟，年金说到底依旧是强调保障的保险产品，附加太多非保障要求，反而会得不偿失。

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